Tylko 12 z 800 banków przekazało klientom podwyżkę stóp EBC — reszta zatrzymała zysk dla siebie

Europejski Bank Centralny (EBC) podniósł stopy procentowe, ale klienci niemieckich banków prawie tego nie odczuli. Z analizy portalu porównawczego Biallo wynika, że na 800 sprawdzonych banków i kas oszczędnościowych zaledwie 12 wyraźnie podniosło oprocentowanie kont oszczędnościowych typu tagesgeld, czyli lokat z dostępem do pieniędzy w każdej chwili. Banki zatrzymały dodatkowy zysk u siebie.

Najważniejsze:

• EBC podniósł w połowie czerwca stopę depozytową o 0,25 punktu procentowego, do poziomu 2,25 procent.
• Tylko 12 z 800 zbadanych banków i kas oszczędnościowych podniosło oprocentowanie kont oszczędnościowych o co najmniej 0,20 punktu procentowego w ciągu dwóch tygodni od decyzji EBC.
• Wśród tych 12 nie ma ani jednej kasy oszczędnościowej ani banku spółdzielczego.
• Różnica w rocznym zysku z 10 tysięcy euro między najgorszą a najlepszą ofertą wynosi ponad 200 euro.

Mechanizm podwyżek stóp a zyski banków

Gdy EBC podnosi stopę depozytową, banki komercyjne zarabiają więcej na środkach przechowywanych w banku centralnym. Logiczne byłoby, gdyby ten dodatkowy zysk trafiał do klientów, których pieniądze generują te przychody. Jak pokazuje analiza Biallo przeprowadzona po czerwcowej podwyżce, w praktyce tak się dzieje tylko wyjątkowo rzadko.

Kasy oszczędnościowe i banki spółdzielcze na końcu stawki

Portal przeanalizował 168 banków ogólnokrajowych, 339 banków spółdzielczych oraz 293 kasy oszczędnościowe. Tylko 12 instytucji z tej całej puli w ciągu dwóch tygodni od decyzji EBC podniosło oprocentowanie o co najmniej 0,20 punktu procentowego. Wśród tych 12 nie znalazła się żadna kasa oszczędnościowa ani bank spółdzielczy, czyli instytucje, z których usług korzysta bardzo duża część niemieckich klientów detalicznych.

Czytaj także: Kto naprawdę dzieli się podwyżką stóp? Lekcja z Niemiec dla każdego oszczędzającego

Biallo zaznacza, że celem analizy jest sprawdzenie, na ile banki są wiarygodne w przekazywaniu klientom zarówno obniżek, jak i podwyżek stóp EBC. Instytucje, które szybko obniżają oprocentowanie depozytów przy cięciach, ale powoli je podnoszą przy wzrostach, wyraźnie kumulują korzyści po swojej stronie.

Które banki faktycznie podniosły oprocentowanie

Wśród 12 banków, które przekazały podwyżkę klientom, dla kwoty 10 tysięcy euro najlepszy standardowy zysk oferuje Ascory Bank. Tuż za nią plasują się Bigbank i Revolut, a w dalszej kolejności Cosmos Direkt.

Przepaść między grupami banków

Różnice między poszczególnymi grupami instytucji są uderzające. Banki działające ogólnokrajowo oferują po podwyżce średnio 1,36 procent rocznie. Banki spółdzielcze dają średnio 0,49 procent. Najgorzej wypadają kasy oszczędnościowe ze średnią na poziomie zaledwie 0,44 procent.

Praktyczne konsekwencje dla oszczędzających

Różnica między 0,44 a 2,5 procent może wyglądać abstrakcyjnie, ale w przełożeniu na realne pieniądze jest odczuwalna. Ktoś, kto trzyma 10 tysięcy euro na koncie z oprocentowaniem 0,44 procent, zarobi na koniec roku 44 euro odsetek. Przy stawce 2,5 procent ta sama kwota przyniesie 250 euro, czyli ponad 200 euro więcej rocznie. To pieniądze, które zostają w kieszeni banku, jeśli klient nie sprawdzi oferty konkurencji.

Czytaj także: Stopy procentowe EBC w lipcu 2026: pierwsza podwyżka od trzech lat i co to znaczy dla Twojej lokaty

Sprawa jest tym poważniejsza, że inflacja w czerwcu wynosiła 2,3 procent. Oprocentowanie poniżej tego poziomu oznacza realną utratę wartości oszczędności, mimo że nominalna liczba na koncie rośnie, za tę samą sumę na koniec roku da się kupić mniej niż na początku. Dotyczy to każdego, kto trzyma oszczędności na nisko oprocentowanym koncie.

Jak nie tracić na bierności, porównywanie ofert się opłaca

Biallo wskazuje, że regularne porównywanie ofert i przenoszenie oszczędności do banku z lepszym oprocentowaniem, określane czasem jako zinshoppingbywa jedynym sposobem, by faktycznie skorzystać na podwyżkach stóp banku centralnego. Automatyczne poleganie na banku, w którym już się ma konto, może kosztować realne pieniądze rok po roku, szczególnie gdy instytucja należy do grupy kas oszczędnościowych lub banków spółdzielczych.

Najczęściej zadawane pytania

Ile banków podniosło oprocentowanie kont oszczędnościowych po podwyżce stóp EBC?

Według analizy portalu Biallo tylko 12 z 800 zbadanych banków i kas oszczędnościowych podniosło oprocentowanie o co najmniej 0,20 punktu procentowego w ciągu dwóch tygodni od decyzji EBC.

Czy kasy oszczędnościowe i banki spółdzielcze znalazły się wśród tych 12 banków?

Nie, wśród 12 banków, które wyraźnie podniosły oprocentowanie, nie znalazła się żadna kasa oszczędnościowa ani bank spółdzielczy.

O ile EBC podniósł stopę depozytową i do jakiego poziomu?

EBC podniósł stopę depozytową o 0,25 punktu procentowego, do poziomu 2,25 procent. Decyzja została ogłoszona w połowie czerwca.

Dlaczego oprocentowanie poniżej inflacji jest problemem dla oszczędzających?

Gdy oprocentowanie konta jest niższe niż inflacja, która w czerwcu wynosiła 2,3 procent, pieniądze realnie tracą na wartości. Nominalna suma na koncie może rosnąć dzięki odsetkom, ale za te pieniądze da się kupić coraz mniej.

Fot. Wikimedia Commons (Public domain)